Банкінг 3.0: перша повністю самокастодіальна криптокартка Gnosis Pay

Gnosis — один з найстаріших та найповажніших блокчейн-проєктів в екосистемі Ethereum, заснований у 2017 році. Компанія відома створенням критично важливої інфраструктури для Web3, включаючи Gnosis Safe (найбільший некастодіальний смарт-гаманець, що управляє понад $100 млрд активів), CowSwap (децентралізований агрегатор обміну) та Gnosis Chain. У 2023 році Gnosis запустив революційний продукт — Gnosis Pay, першу у світі повністю самокастодіальну криптокартку.

Gnosis Pay — це дебетова картка Visa, яка дозволяє витрачати криптовалюту безпосередньо з вашого власного гаманця, без передачі коштів третім особам. На відміну від традиційних криптокарт від Coinbase або Crypto.com, де ви довіряєте свої активи централізованій платформі, Gnosis Pay працює з самокастодіальним Safe-гаманцем. Це означає, що навіть якщо Gnosis Pay припинить роботу завтра, ви збережете повний доступ до своїх коштів — вони належать виключно вам.

Картка була офіційно представлена на конференції EthCC у Парижі в липні 2023 року. Gnosis Pay випускається компанією Gnosis Pay Co Ltd (зареєстрована у Великій Британії, № 14919639) через партнерство з Monavate Limited, яка має ліцензію Visa Europe Limited та регулюється Управлінням фінансового нагляду Великої Британії як емітент електронних грошей (FRN: 901097).

Можливості та переваги

Gnosis Pay пропонує унікальне поєднання традиційних платіжних рішень з інноваціями Web3:

• Повна самокастодіальність: головна відмінність Gnosis Pay від конкурентів — це справжня самокастодіальність. Ваші кошти зберігаються в Safe-гаманці (розумний контракт на Gnosis Chain), і лише ви контролюєте приватні ключі. Платформа Gnosis не має доступу до ваших активів, окрім дозволу списувати EURe/GBPe/USDCe в межах встановлених вами лімітів.
• Нульові комісії на транзакції: Gnosis Pay не стягує комісій за покупки в магазинах або онлайн-платежі. Немає також комісій за конвертацію валют (FX fees) або off-ramping fees. Це робить картку однією з найвигідніших на ринку.
• Підтримка стейблкойнів: картка працює з регульованими стейблкойнами EURe (євро від Monerium, регульований в ЄС), GBPe (британський фунт) та USDCe (долар США). Всі три стейблкойни доступні на Gnosis Chain.
• Власний IBAN-рахунок: користувачі з країн ЄС отримують власний естонський IBAN-рахунок, прив’язаний до Safe-гаманця. Це дозволяє поповнювати картку через звичайні банківські перекази SEPA Instant або отримувати зарплату безпосередньо на криптогаманець.
• Кешбек до 5% у токенах GNO: Gnosis Pay пропонує багаторівневу програму кешбеку, яка залежить від кількості токенів GNO у вашому Safe-гаманці. Базовий рівень — 1% для тих, хто тримає від 0.1 GNO. Максимальний кешбек 4% доступний для власників понад 100 GNO. Власники OG NFT (Original Gangster NFT — нетрансферабельний токен для ранніх користувачів) отримують додатковий +1%, досягаючи максимум 5%.
• Щотижневі виплати кешбеку: на відміну від багатьох конкурентів, Gnosis Pay виплачує кешбек щотижня безпосередньо в ваш Safe-гаманець у вигляді токенів GNO через on-chain airdrop.
• Інтеграція з Apple Pay і Google Pay: віртуальна картка повністю підтримує безконтактні платежі через мобільні гаманці для зручності використання.
• Миттєва конвертація: при оплаті покупки стейблкойни автоматично конвертуються в потрібну валюту за реальним курсом. Немає потреби попередньо завантажувати картку фіатними грошима.
• Прийом у понад 80 мільйонів торговців: як картка Visa, Gnosis Pay приймається скрізь, де працює Visa — у понад 200 країнах світу.
• Доступність: картка наразі доступна у 32 країнах Європи (включаючи всю Європейську економічну зону), Великій Британії, Аргентині та Бразилії. Планується розширення на США, Сингапур, Таїланд, Індонезію та Мексику.
• Смарт-функції Safe-гаманця: оскільки картка прив’язана до Safe-гаманця, ви можете використовувати всі його можливості — мультипідпис, відновлення рахунку, встановлення лімітів витрат, батч-транзакції та взаємодію з DeFi-протоколами.

Ми завжди мали дуже чітку межу між криптовалютою та реальним світом. Ми намагаємося поступово її стирати, щоб люди могли використовувати свої реальні гроші в криптовалюті та використовувати криптовалюту для оплати речей у реальному світі

Фрідеріке Ернст

Cпівзасновниця та COO у Gnosis

Це те, що ми називаємо банкінг 3.0. Основна банківська інфраструктура більше не на тих 50-річних традиційних системах — вона побудована на Web3. У банкінгу 3.0 користувачі самі зберігають свою криптовалюту в Gnosis Pay Safe. Це ваша базова основа рахунку, яка має можливості картки, тому ви можете витрачати свої гроші як картою Visa — каже Діп Шах, засновник команди Gnosis Pay та Head of Growth.

Як замовити та активувати Gnosis Pay

Процес отримання Gnosis Pay вимагає певних технічних знань, але платформа надає покрокові інструкції:

1. Створіть Safe-гаманець: перейдіть на https://safe.global та створіть Safe-гаманець на мережі Gnosis Chain. Це буде ваш основний самокастодіальний гаманець для Gnosis Pay.
2. Пройдіть KYC-верифікацію: відвідайте https://gnosispay.com та почніть процес верифікації через партнера Fractal ID. Вам потрібно буде надати документи для підтвердження особи відповідно до вимог регуляторів.
3. Підключіть Safe-гаманець: після успішної верифікації підключіть свій Safe-гаманець до Gnosis Pay через веб-додаток. Замовте фізичну або віртуальну картку: оберіть тип картки:
   • Віртуальна картка — доступна миттєво і безкоштовно, підходить для онлайн-покупок та Apple/Google Pay
   • Фізична картка — виготовлена з переробленого океанського пластику, коштує близько €30 (хоча під час промо-періодів плата часто скасовується)
4. Поповніть Safe-гаманець: переведіть EURe, GBPe або USDCe на адресу вашого Safe-гаманця або використайте SEPA Instant для поповнення через IBAN (для користувачів з ЄС). Ви також можете обміняти інші криптовалюти на стейблкойни безпосередньо в Safe.
5. Налаштуйте ліміти: встановіть щоденні ліміти витрат для додаткової безпеки через веб-додаток Gnosis Pay.
6. Активуйте картку: для фізичної картки виконайте першу транзакцію або введіть PIN-код для активації. Віртуальна картка готова до використання одразу після випуску.
7. Підключіть до Apple Pay/Google Pay: додайте віртуальну картку до мобільного гаманця для безконтактних платежів.

Комісії та ліміти

Gnosis Pay виділяється винятково прозорою та мінімальною структурою комісій:

Комісії:

Випуск картки:

• Віртуальна картка — безкоштовно
• Фізична картка — €30 (або £30 для GBP), хоча під час промо-періодів плата часто скасовується
• Доставка входить у вартість

Транзакції:

• Покупки в магазинах — 0%
• Онлайн-платежі — 0%
• Комісії за конвертацію валют (FX) — 0%
• Off-ramping fees — 0%

Примітка: деякі джерела згадують “Stabilization Fee” близько 1.5%, яка стягується для управління мостом між on-chain активами та off-chain розрахунками Visa. Проте, офіційна документація Gnosis Pay не вказує цю комісію як стандартну для всіх користувачів.

Зняття готівки в банкоматах:

• Перші 5 зняттів на місяць або до 200 EUR/GBP/USDC (що настане раніше) — безкоштовно
• Після перевищення ліміту — 2% за кожне додаткове зняття

Щомісячне обслуговування:

• 0 € — немає абонентської плати

Ліміти:

Щоденні витрати:

• До €8,000 (або еквівалент у GBP/USD) на день
• Користувачі можуть встановити нижчі ліміти для додаткової безпеки

Зняття готівки:

• До €500 на день в банкоматах
• Деякі банкомати можуть стягувати власні комісії

Безконтактні платежі:

• До 50 EUR/GBP/USD без PIN-коду (тільки для фізичної картки)
• Для мобільних гаманців (Apple Pay/Google Pay) ліміт не застосовується

Кешбек:

• Мінімальна сума для відображення — 0.01 GNO (приблизно €2.55)
• Щотижневі виплати без мінімального порогу виведення
• Щотижневі ліміти кешбеку залежать від рівня (базується на кількості витрат та GNO holdings)

Структура кешбеку:

Рівень 1: 0.1 – 1 GNO → 1% кешбеку
Рівень 2: 1 – 10 GNO → 2% кешбеку
Рівень 3: 10 – 100 GNO → 3% кешбеку
Рівень 4: 100+ GNO → 4% кешбеку
Бонус OG NFT: +1% додатково (максимум 5% разом)

Недоліки та застереження

Попри революційні можливості, Gnosis Pay має певні обмеження:

• Складність налаштування: на відміну від традиційних криптокарт, Gnosis Pay вимагає розуміння Safe-гаманців, бриджингу між мережами та роботи з Gnosis Chain. Для новачків у криптовалютах початкове налаштування може бути складним.
• Обмежена підтримка криптовалют: картка працює тільки з трьома стейблкойнами — EURe, GBPe та USDCe на Gnosis Chain. Якщо ви тримаєте Bitcoin, Ethereum або інші токени, вам потрібно спочатку обміняти їх на підтримувані стейблкойни.
• Підтримка лише однієї мережі: на відміну від багатьох конкурентів, які підтримують кілька блокчейнів, Gnosis Pay працює виключно на Gnosis Chain. Це означає, що вам потрібно бриджити активи з інших мереж.
• Обмеження використання: картка не може використовуватися для оренди автомобілів, автоматичних паливних насосів, азартних ігор, ломбардів та деяких інших категорій торговців. Також можуть бути проблеми з попередньо авторизованими транзакціями (pre-authorized payments).
• Кешбек залежить від волатильності GNO: щоб отримувати значний кешбек (3%+), потрібно тримати суттєву кількість токенів GNO, які є волатильним активом. Якщо ціна GNO падає, ваш кешбек також знецінюється. Для базових користувачів (1% кешбек) вигода мінімальна.
• Географічні обмеження: наразі картка доступна в обмеженій кількості країн. Хоча покриття розширюється, користувачі з США, Азії та багатьох інших регіонів все ще не мають доступу.
• Затримка при on-chain транзакціях: коли ви ініціюєте on-chain транзакцію з вашого Safe-гаманця, застосовується 3-хвилинна затримка через Delay Module для запобігання подвійним витратам. Протягом цього часу картку використовувати неможливо.
• Ручна конфігурація Safe: користувачам не рекомендується вручну змінювати конфігурацію Safe-гаманця, прив’язаного до Gnosis Pay, оскільки це може порушити роботу картки.
• Відсутність страхування депозитів: на відміну від традиційних банківських рахунків, самокастодіальні кошти не захищені урядовим страхуванням вкладів (наприклад, FDIC у США).

Gnosis Pay представляє справжню революцію в світі криптокарт — це перше рішення, яке пропонує повну самокастодіальність у поєднанні з глобальною прийнятністю Visa. Концепція “банкінгу 3.0” від Gnosis не просто красиві слова — це реальна спроба побудувати фінансову інфраструктуру майбутнього на основі blockchain-технологій.

Головні переваги Gnosis Pay — справжня власність над активами, нульові комісії на транзакції, власний IBAN-рахунок, кешбек до 5% у токенах GNO та можливість взаємодії з DeFi-протоколами — роблять її унікальною пропозицією на ринку. Для користувачів, які цінують децентралізацію, конфіденційність та контроль над власними коштами, Gnosis Pay є ідеальним вибором.

Однак варто враховувати технічну складність налаштування, обмежену підтримку криптовалют (лише 3 стейблкойни), залежність кешбеку від волатильного токена GNO та географічні обмеження. Це продукт для просунутих користувачів криптовалют, які готові інвестувати час у навчання та налаштування заради справжньої фінансової свободи.

Відео огляди криптокартки Gnosis Pay